Как правильно преувеличить стоимость залога под банковский кредит?

Николаев И.А. — Финансовый директор. — 2011. — № 9.

Игорь Николаев, финансовый директор ООО «Профмеханика», считает, что есть способы приукрасить любой залог, который ваша компания отдает банку.

При кредитовании стоимость залогового обеспечения – один из ключевых факторов, влияющих как на сумму займа, так и на другие его параметры (срок, процентную ставку и др.). Зачастую оценка залога банком категорически не устраивает компанию, так как не позволяет получить кредит на нужную сумму. К счастью, есть нюансы, позволяющие заемщику в конечном итоге достичь своей цели и убедить представителей кредитной организации в том, что именно ваша оценка обеспечения правильная.

Поработать с оценщиками

Определяя стоимость залога, многие банки полагаются на мнение оценочных компаний-партнеров. И этим можно воспользоваться. Например, попытаться «заинтересовать» оценщика, который будет готовить отчет, чтобы тот указал желаемую для компании сумму залога. Если предприятие самостоятельно выбирает оценочную компанию из заданного кредитной организацией списка, всегда есть возможность найти тех, кто умеет договариваться.

Финансовому директору стоит заранее, еще до обращения к оценщикам, решить, какую стоимость залога хотелось бы увидеть в их заключении. Просьба «оценить повыше» в переговорах не сработает. Только цифры и аргументы. Например, компания считает, что ее оборудование можно заложить на сумму в 1,5 млн евро. Оценщик согласится, если ему представят документы, подтверждающие модернизацию или доукомплектование оборудования, либо сведения о цене аналогов, полученные из открытых источников. Также можно использовать данные о стоимости продукции, которая вырабатывается оборудованием за какой-либо промежуток времени (месяц, квартал, год) или расчеты величины финансовых потерь, которые понесет компания в случае его утраты. Главное – оценка активов должна быть аргументированной и проверяемой.

Купить задорого

Когда залогом выступают основные средства и товары в обороте, банки обычно ориентируются на стоимость их приобретения, отраженную в бухгалтерском учете. Если купить активы по завышенной цене (есть способы это сделать не в ущерб компании), результаты их оценки также будут завышены, что можно использовать при получении кредита. Однако прежде чем использовать такой подход, стоит оценить все за и против. Если вы на это решились, не рекомендуется увеличивать стоимость активов более чем на 20–25 процентов, так как, с одной стороны, это может вызвать вопросы у представителей банка, а с другой – прекрасный повод для претензий со стороны налоговых органов.

Показать реальный ценник

Зачастую бухгалтерская оценка активов существенно отличается от реальной. Например, по данным бухгалтерского учета у компании на складе лежит товара на 200 млн рублей, а на самом деле – на 500 млн рублей. Можно предложить банку взять за основу данные управленческого учета – то есть учесть фактический, а не «бумажный» ценник. Многие банки достаточно лояльно относятся к расхождениям между бухгалтерской отчетностью и реальным положением дел и готовы принимать в залог такие «серые» активы. Впрочем, с крупными банками (особенно государственными) такие приемы, как правило, не работают.

Убедить банкиров

При обсуждении условий кредитования многие компании зачастую забывают простую истину: банки берут активы в залог не для того, чтобы их продать и на этом заработать. Им нужны гарантии, рычаги давления, чтобы заставить заемщика выполнить свои обязательства на случай каких-либо проблем с погашением долга. Банки всегда учитывают то, какая организация берет кредит, каковы ее позиции на рынке, перспективы и репутация. Любая кредитная организация беспокоится о возврате своих средств, поэтому она будет кредитовать известную на рынке и финансово устойчивую компанию в большем объеме, нежели зарегистрированное пару месяцев назад юридическое лицо. Даже если эта фирма была создана под определенный проект и просуществует не один год. Во время переговоров важно подать компанию с лучшей стороны, продемонстрировать ее финансовую устойчивость, описать, как будет использован кредит и какой эффект это даст компании. В этом случае банк может отнестись к заемщику лояльнее. А значит, можно рассчитывать и на высокую залоговую стоимость или меньший дисконт по имуществу, переданному в обременение.

И еще. Стремитесь максимально расширять сотрудничество с банком-кредитором. Например, можно перевести в него большую часть всех расчетных счетов, открыть зарплатный проект, воспользоваться другими услугами. В этом случае ваша компания окажется значительно более ценным клиентом. Ведь банк будет зарабатывать на вас существенно больше. А значит, ему придется проявить гибкость в вопросе оценки залога (да и не только в этом). Если же вы намекнете, что не удовлетворены качеством его продуктов и рассматриваете предложения конкурирующих кредитных организаций (причем такие же комплексные), он будет искать способы удержать серьезного клиента. В том числе пойдет навстречу и оценит залог дороже первоначальной суммы хотя бы на 10–15 процентов. Проверено на практике.


Рейтинг@Mail.ru

Copyright (c) 2005-2015 by Igor Nikolaev. All Rights Reserved.